La identificación digital tiene el potencial de brindar beneficios significativos tanto para las personas como para los bancos de todo el mundo. Sin embargo, existen riesgos que exigen controles adecuados y bien diseñados.
La identificación digital, ofrece una nueva frontera en la creación de valor para personas e instituciones de todo el mundo. Casi mil millones de personas en todo el mundo carecen de una forma de identificación legalmente reconocida y se les puede negar el acceso a la ayuda gubernamental, la atención médica, los servicios financieros, el mercado laboral, la capacidad de asegurar los derechos de propiedad y registrar un negocio.
La identificación digital en el día a día
La identificación digital también puede ayudar al resto de los habitantes del mundo, alrededor de 6.600 millones de personas tienen algún tipo de identificación pero acceso limitado a los servicios en línea, o están activos en línea pero tienen dificultades para realizar un seguimiento de su huella digital de manera segura y eficiente. Para todas estas personas, una identificación digital “buena” puede desbloquear el acceso a un mundo digital seguro en los ámbitos económico, social y político.
Una buena identificación digital proporciona verificación y autenticación con un alto grado de seguridad, singularidad, consentimiento individual, protección de la privacidad del usuario y control sobre los datos personales. Esto puede ser una herramienta de gran ayuda para las personas y gobiernos si se implementa correctamente.
Según una investigación del McKinsey Global Institute, los países que implementan la identificación digital podrían desbloquear un valor equivalente al 3 al 13 por ciento del PIB para 2030. Los sistemas de identificación digital ya se han implementado con cierto éxito en algunos países, encabezados por agencias gubernamentales (como eID en Estonia y Aadhaar en India), o consorcios de instituciones (como los sistemas de identificación digital liderados por instituciones financieras de SecureKey Concierge en Canadá y BankID en Suecia).
Bancos y la identificación digital como herramienta
Para los bancos, la identificación digital puede mejorar la experiencia del cliente y aumentar la productividad, al tiempo que mejora la gestión de riesgos. En el Reino Unido, por ejemplo, casi el 25 por ciento de todas las aplicaciones financieras se abandonan debido a dificultades en el proceso de registro, que la identificación digital podría ayudar a simplificar al permitir una autenticación simplificada.
La identificación digital también puede mejorar la calidad y reducir el costo del servicio al cliente continuo, un estudio encontró que alrededor del 30 por ciento de las llamadas a los centros de llamadas de los bancos eran solicitudes de acceso a la cuenta debido a contraseñas extraviadas u olvidadas. Además, como empleadores, los bancos pueden usar la identificación digital para ampliar y mejorar la coincidencia de talentos y agilizar la autenticación de los empleados, así llenar los puestos vacantes más rápidamente con candidatos mejor calificados.
Las reglas de KYC (Know Your Customer)
Al mismo tiempo, la identificación digital puede ayudar a los bancos a mejorar la gestión de riesgos, incluso a través de procesos simplificados de conocimiento de su cliente (KYC), una mejor gestión del fraude y una mejor protección de los datos del cliente contra las ciber amenazas.
Las reglas de KYC requieren que los bancos verifiquen la identidad de las personas que abren una cuenta. Las instituciones pueden usar la identificación digital para expandir su base de clientes de manera rápida y rentable al usar la identificación digital para cumplir con estos requisitos. Esto significaría eliminar el procesamiento manual de la documentación en papel y la necesidad de verificación en persona de la identidad del titular de la cuenta.
Por ejemplo, en India, el uso de e-KYC habilitado por Aadhaar para el registro acompañó un aumento en las cuentas financieras de 48 millones en 2016-17 a 138 millones en 2017-18. Al mismo tiempo, Aadhaar supuestamente redujo el costo de la verificación KYC para las instituciones financieras de aproximadamente 5 a aproximadamente 0,70 dólares por cliente. En otros mercados, anticipamos que pasar del KYC basado en identificación digital en papel a una identificación digital generará reducciones de costos similares, al mismo tiempo que reducirá los errores.
Fraude, un mal que asecha
McKinsey estima que el fraude de identidad sintética, en el que los delincuentes usan identificaciones ficticias para obtener crédito, es el tipo de delito financiero de más rápido crecimiento en los Estados Unidos, y que en 2016 fue responsable de hasta el 20 por ciento de la deuda de tarjetas de crédito incumplidas, con un costo prestamistas en todo el mundo un estimado de $ 6 mil millones. Las instituciones financieras pueden reducir tales formas de robo y fraude mediante el uso de un método de verificación de identidad de alta seguridad habilitado por identificación digital.
Las interacciones de baja seguridad también contribuyen al potencial de infracciones a la seguridad cibernética, que representan un riesgo cada vez mayor para la economía digital, incluidos los bancos y sus clientes. La identificación digital puede ayudar a asegurar las transacciones en línea de una manera más segura y fácil de administrar que tener una multitud de cuentas en línea, como es común para las personas en muchas economías desarrolladas en la actualidad.
Los malos usos
A pesar de la gran promesa, la identificación digital presenta riesgos propios que necesitan controles adecuados. Para empezar, existe la posibilidad de un uso indebido, las tecnologías de identificación digital son similares a las tecnologías de “doble uso”, como las redes sociales, el GPS o incluso la energía nuclear, que los gobiernos pueden usar tanto para beneficiar a la sociedad como para fines no deseados.
La historia proporciona ejemplos desagradables del mal uso de los programas de identificación tradicionales, incluido el seguimiento o la persecución de grupos étnicos y religiosos. Si se diseña incorrectamente, los gobiernos o el sector privado podrían utilizar la identificación digital de manera específica en contra de los intereses de individuos o grupos. Para protegerse contra dicho uso indebido, el consentimiento individual y la protección de la privacidad del usuario y el control sobre los componentes de datos personales de una identificación digital “buena” son fundamentales.
No todo son beneficios, también hay riesgos
Pero incluso cuando la identificación digital se usa con buenas intenciones, se deben abordar los riesgos de dos tipos. En primer lugar, la identificación digital está inherentemente expuesta a riesgos que ya están presentes en otras tecnologías digitales con un uso a gran escala a nivel de la población. De hecho, la conectividad y el intercambio de información que crean el valor de la identificación digital también contribuyen a los peligros potenciales.
Ya se trate de filtraciones de datos e intrusiones cibernéticas, fallas de los sistemas técnicos o preocupaciones sobre el control y el uso indebido de los datos personales, los legisladores de todo el mundo se enfrentan actualmente a una serie de nuevos peligros potenciales relacionados con el ecosistema digital.
En segundo lugar, algunos riesgos asociados con los programas de identificación convencionales también pertenecen en cierta medida a la identificación digital. Incluyen el error de ejecución humana, el uso no autorizado de credenciales y la exclusión de personas. Además, algunos riesgos asociados con las identificaciones convencionales pueden manifestarse de nuevas formas a medida que las personas utilizan interfaces digitales por primera vez. La identificación digital podría reducir significativamente muchos de esos riesgos al minimizar la oportunidad de errores manuales o infracciones de conducta.
Para terminar
Capturar el valor de una buena identificación digital no es seguro ni automático. Sin embargo, la magnitud de la oportunidad aumenta el imperativo de comprender y abordar los riesgos reales, el potencial de uso indebido de la identificación digital. Se necesita un diseño cuidadoso del sistema y políticas gubernamentales bien pensadas para promover la adopción y gestionar los riesgos asociados. Cuando estén establecidos, los bancos, junto con los individuos y la sociedad en general, saldrán ganando.
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