Los ataques al sector financiero han aumentado constantemente durante dos décadas, y el volumen de intentos informados aumentó en los últimos años. De hecho, el 68% de los proveedores de servicios financieros informaron un aumento en los intentos de fraude en comparación con el año anterior. El fraude en los procesos de apertura de cuentas es endémico; en respuesta, las instituciones están utilizando la verificación de múltiples capas para localizar, aprobar e incorporar clientes legítimos con poca fricción mientras disuaden el fraude y mantienen el cumplimiento.
Un sólido programa de verificación de identidad permite que las plataformas capitalicen la adopción digital al tiempo que brindan una experiencia de cliente perfecta. El cincuenta y tres por ciento de los estadounidenses informan que el hecho de que se les pida que tomen medidas adicionales para verificar su identidad les hace confiar más en esa empresa.
La falta de confianza genera un lastre en las ganancias al tiempo que compromete la experiencia del usuario final. Pero las instituciones pueden usar varias prácticas recomendadas para ubicar y aprobar nuevos clientes legítimos, lo que reduce significativamente la fricción o el fraude y agiliza el recorrido del cliente.
1. Analiza múltiples capas de datos
El cuarenta y cinco por ciento de las organizaciones dicen que perciben múltiples capas de atributos de identidad como una mejor práctica. A medida que los estafadores agregan cada vez más sofisticación a sus esquemas, las capas adicionales o “mantas” de atributos que funcionan juntos son la clave para una experiencia del cliente perfecta y la mitigación del fraude.
Las soluciones que organizan múltiples conjuntos de datos dinámicos no solo detectan y disuaden el fraude, especialmente el fraude de identidad sintética, sino que no agregan fricción porque la solución se basa en prácticas de recopilación de datos que son fáciles de explicar y defender. Múltiples capas en el corazón del proceso de verificación de identidad identifica a los clientes legítimos de manera más rápida y precisa, y utilizan métodos de verificación adicionales solo cuando es absolutamente necesario.
2. Superponga el aprendizaje automático con la experiencia humana en fraude
Los proveedores de servicios financieros pueden equilibrar la experiencia del usuario con los estándares de verificación de identidad al combinar tecnologías cada vez más adoptadas con experiencia en fraude humano. Las instituciones financieras tienen el poder de analizar cantidades masivas de datos de transacciones digitales mediante la aplicación de aprendizaje automático supervisado (Machine Learning o abreviado ML) al proceso de verificación de identidad, creando eficiencias mediante el reconocimiento de patrones que pueden mejorar la toma de decisiones.
Combinar esto con la experiencia y la intuición humanas brinda a las instituciones lo mejor de ambos mundos: protocolos antifraude mejorados y conjuntos de datos nuevos y más utilizables que mejoran los esfuerzos de verificación de identidad en el futuro. Las máquinas son excelentes para detectar tendencias que ya se han identificado como sospechosas, pero tienen un punto ciego para detectar nuevas formas de fraude. Es fundamental que los proveedores superpongan la experiencia en fraude humano además del aprendizaje automático.
3. Adopte la transparencia de datos y decisiones
Muchas soluciones basadas en ML proporcionan un puntaje de aprobación o falla que es tan opaco como simple. Sin visibilidad de los datos de toma de decisiones, las instituciones se ven obligadas a depender de modelos de prueba de identidad restrictivos y confusos basados en puntajes. Estas soluciones de “caja negra” no ofrecen visibilidad de inteligencia de datos; en cambio, aplican una lógica de motor común en múltiples clientes e industrias.
Una solución de verificación de identidad eficaz debe proporcionar un ciclo continuo de retroalimentación de datos para que las instituciones puedan comprender y explicar a los reguladores y consumidores por qué tomaron ciertas decisiones. Esto permite a las instituciones financieras evaluar mejor su riesgo y ajustar los procesos de verificación de identidad para que se ajusten mejor a sus necesidades. Esto es casi imposible de hacer con un sistema que se basa en algoritmos de “caja negra” y poca gobernanza de las modificaciones de una empresa a otra.
4. Implementar flujos de trabajo de verificación de identidad personalizados
La capacidad de personalizar la configuración de verificación de identidad para satisfacer las necesidades específicas de los clientes se está convirtiendo rápidamente en una misión crítica. Cada organización es diferente; cada institución financiera tiene diferentes protocolos de verificación que reflejan estas necesidades únicas. Esto incluye la capacidad de modificar y ajustar la configuración de verificación de identidad en tiempo real, sin la ayuda de TI.
Toda institución necesita la capacidad de actuar con rapidez ya que se anticipan a los ataques, se adaptan a los cambios en el comportamiento humano y responden a la aparición de nuevos segmentos, perfiles y necesidades de clientes. Al mismo tiempo, las instituciones deben empoderar a los tomadores de decisiones para que recopilen información menos confidencial o promulguen formatos de precalificación para ciertas aplicaciones, agilizando la incorporación de clientes sin comprometer los estándares de verificación de identidad.
5. Inteligencia de fraude entre industrias
Es común que los estafadores salten de una industria a otra mientras llevan a cabo sus planes, lo que significa que combatir el fraude de manera efectiva es un esfuerzo grupal. Con la solución de verificación de identidad adecuada, las instituciones financieras tendrán visibilidad de esquemas y tendencias de fraude en serie y de múltiples industrias, así como datos en todas las industrias y canales.
A medida que el sector financiero avanza hacia una realidad posterior a la pandemia, es probable que los intentos de fraude crezcan junto con las expectativas de los clientes. La verificación de identidad será una necesidad operativa y un imperativo moral, manteniendo a las instituciones financieras y los consumidores seguros en un entorno digital desafiante.
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