Martin Sladecek, Director de Estudios Estratégicos Digitales de Société Générale, explora el papel clave que deben desempeñar los bancos en el ecosistema de identidad digital emergente y por qué es el momento de actuar.
La identidad digital es uno de los temas candentes del momento. En esta área, las cosas están cambiando rápidamente. Los competidores de ayer no son los competidores de mañana. En este contexto, los bancos deben actuar con rapidez y en conjunto.
Tomemos un ejemplo muy reciente que da una buena idea de los desafíos de la identidad digital en los Estados Unidos. En varios estados pioneros, los usuarios de Apple ahora pueden agregar su licencia de conducir o documento nacional de identidad a Apple Wallet en su iPhone y Apple Watch. En algunos aeropuertos, ahora se reservan filas para los clientes de Apple. Permitiéndoles pasar los controles de seguridad en unos instantes, gracias a su identidad digitalizada.
Como sugiere este ejemplo, la identidad digital permite la creación de experiencias seguras y sin fricciones para clientes, ciudadanos o usuarios, tanto en línea como en el mundo físico. En este ecosistema emergente de banca abierta, las instituciones financieras tienen un papel clave que desempeñar.
Deben actuar rápida y sabiamente, preferiblemente de manera coordinada.
BankID, el primer ejemplo de una identidad digital impulsada por los bancos
Este ya es el caso de la República Checa. Un consorcio de instituciones bancarias, incluido Komerční banka, una subsidiaria de Société Générale, ilustra las posibilidades que abre una identidad digital impulsada por los bancos.
Lanzado a principios de 2021, este BankID checo ofrece a los consumidores una forma segura y sin problemas de conectarse a una amplia gama de servicios digitales, siguiendo un camino familiar. El cual usan casi a diario para iniciar sesión en sus cuentas bancarias o realizar sus transferencias electrónicas.
Con BankID, los usuarios ya no tienen que recordar todas sus contraseñas. Conservan el control total sobre cómo se comparten sus datos, de conformidad con el marco normativo y con un alto nivel de seguridad. Por ejemplo, se puede utilizar para crear viajes de incorporación totalmente digitales. Satisfaciendo así todas las necesidades de KYC (Know Your Customer, Conozca a su cliente).
Menos de un año después de su lanzamiento, BankID ya está disponible para la mayoría de la población adulta checa y es reconocido positivamente por más de dos tercios de ellos. UX (User Experience) ha sido la clave de este éxito. De hecho, para ser ampliamente adoptadas, las soluciones propuestas por las instituciones bancarias deben ser tan simples de usar como las de BigTech, o incluso más simples. Las experiencias fluidas y sin fricciones son imprescindibles.
Tal iniciativa puede replicarse fácilmente en otros mercados. En Francia, por ejemplo, el movimiento hacia una identidad digital está liderado esencialmente por el gobierno. Casi 34 millones de ciudadanos ya utilizan FranceConnect, pero todavía se utiliza principalmente para tareas administrativas con instituciones públicas. En 2021, se presentó una versión más segura (FranceConnect+). Y en 2022, será lanzada una nueva aplicación de identidad digital gubernamental, en relación con la nueva tarjeta de identidad equipada con un chip.
Juntos, los bancos podrían desempeñar un papel complementario a FranceConnect. Por ejemplo, convirtiéndose en proveedores de identidad para FranceConnect y/o proporcionando servicios de identificación adicionales, a través de sus propias herramientas y datos.
¿Cuáles son las oportunidades para la banca minorista?
Ahora imagine las oportunidades que esto abre para el nuevo banco minorista francés de Société Générale. Comencemos por imaginar un proceso de incorporación instantáneo y totalmente digitalizado. En el cual, el cliente puede completar cada uno de los pasos sin tener que proporcionar documentos, fotos o selfies. Este proceso, por supuesto, sería completamente seguro y cumpliría con todos los estándares legales y reglamentarios. Esta sería una experiencia comparable, e incluso mejor, a la que ofrecen los neobancos o las Big Tech.
Posteriormente, el cliente podía conectarse a su espacio digital, para autorizar transferencias, o firmar documentos contractuales con el banco, utilizando alguna de las herramientas de identidad digital del mercado, (no solo la del banco).
Si un cliente de Société Générale desea cambiar de operador telefónico o de proveedor de energía, no necesitará viajar, enviar documentos físicos ni proporcionar documentos o certificados. Solo necesitarían autenticarse digitalmente a través de la nueva identidad digital francesa. Agregándola la aplicación de proveedores de identidad comercial o con una herramienta de autenticación bancaria (por ejemplo, el Pase de seguridad de Société Générale).
Hay cuatro casos de uso, ya implementados por los bancos para interacciones directas con sus clientes. Pueden ser ofrecidos rápidamente a terceros por un banco (o mejor, por una plataforma de identidad bancaria mutua de instituciones financieras):
- Conexión: el banco permite una conexión segura del cliente a un entorno digital de terceros, una tienda en línea, una cuenta de cliente o un quiosco digital. Este es el primer caso de uso de BankID, el más simple, lo que simplifica enormemente la vida diaria de cada cliente.
- Identificación: el banco confirma y comparte la identidad del cliente con el socio externo. Esto en función de una solicitud y consentimiento inmediatos y directos del cliente.
- Firma: el banco permite a los clientes firmar digitalmente los documentos o contratos del socio. De la misma manera que cuando el cliente suele autorizar transferencias o pagos con tarjeta de crédito en línea.
- Validación: el banco proporciona respuestas simples de Sí/No al socio que solicita los datos personales o el estado del cliente, por ejemplo, para confirmar que tiene más de 18 años.
Para los bancos, es deseable actuar ahora, ya que el potencial de la identidad digital es considerable. Muy pronto, la identidad digital será una parte clave de nuestra vida diaria, ya sea para facilitar el acceso a la atención médica, los servicios financieros, el gobierno electrónico, el comercio electrónico, las telecomunicaciones, los servicios públicos o los viajes.
Recientemente esta visión está ganando fuerza en varias conferencias sobre FinTech e innovaciones bancarias, como el FinTech Talents and Future Identity Festival en Londres.
En la República Checa, los economistas jefe de los tres bancos más grandes del país han pronosticado un aumento del PIB del 7-9 % para 2030 gracias a la identidad digital. El Informe de Identidad Digital de McKinsey predice un crecimiento del PIB de +3-13 % para 2030 en los distintos países y en todo el mundo implementando una identidad digital.
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